Todellinen vuosikorko – Lainojen-yhdistäminen palvelu avoimilla ehdoilla
Etsitkö joustolainaa, pikavippiä, kulutusluottoa, luottorajaa, yksittäistä lainaa tai luottokorttia, ja ihmettelet, miksi ensimmäinen lasku on yllättävän suuri? Alhainen korkotaso Euroalueella sekä suomalaisten tunnollinen lainanmaksukyky yhdessä korkeakorkoisten pikalainojen ja joustolainojen kanssa ovat luoneet markkinoille tilanteen, jossa lainantarjoajia on runsaasti ja luottovaihtoehtoja loputtomasti. Erilaisten termien ja vaikeaselkoisten luottoehtojen sekamelska ovat johtaneet siihen, että luottoehtojen selkeys on kadonnut. On tärkeää perehtyä ehtoihin huolella välttääkseen epämiellyttävät yllätykset. Käytä myös maalaisjärkeä ja laske pikalainan tai kulutusluoton kustannukset itse ennen niiden ottamista. Tarkastele, paljonko sinun on maksettava korkoja, nostopalkkioita ja muita kuukausittaisia kuluja valitsemasi lainatuotteen osalta.
Vertaamalla lainoja Lainojen-yhdistäminen-sivustolla voit helpottaa prosessia ja löytää parhaiten sopivat lainavaihtoehdot nopeasti.
Onko todellinen vuosikorko halvan lainan tae?
Vuonna 2013 hyväksytyn lain mukaan alle 2000 euron lainoissa todellinen vuosikorko saa olla enintään 50% + euribor. Tätä suurempien summien osalta ei katsottu tarpeelliseksi erillistä korkokattoa, sillä niissä korkeat korot eivät olisi kilpailukykyisiä. Tämä lainmuutos oli suunnattu pikalainojen rajoittamiseen. Hallituksen päätös oli kuitenkin epäjohdonmukainen ja irti lainamarkkinoiden yleistilanteesta. Lisäksi lainsäätäjän tietämättömyys todellisen vuosikoron laskentatavasta käytännössä on selvää. 100€ pikalainan 15€ kulu voi nostaa lainan tai joustolainan kustannukset tuhansiin prosentteihin verrattuna 10000 euron kulutusluottoon, jossa 49% todellinen vuosikorko voi nostaa ensimmäisen vuoden kulut melkein viiteen tuhanteen euroon. Kumman valitsisit? Kumpi on talouden näkökulmasta suurempi riski?
Todellinen vuosikorko on tehokkain vertailumenetelmä lainoissa, joiden takaisinmaksuaika on pitkä ja lainasumma suhteellisen suuri. Karkeasti ottaen yli 3000 euron ja kolmen vuoden lainoissa laskentakaavalla on merkitystä. Pienemmissä pikalainoissa ja joustolainoissa yhteiskulut voivat vaihdella eri kuluerien suhteiden mukaan, eikä kaava sovellu yhtenäisesti jatkuviin lainasopimuksiin.
Todellisen vuosikoron kaava
Todellinen vuosikorko olettaa, että lyhytaikainen laina nostetaan joka kuukausi uudestaan. Tämä tekee erityisesti itsessään edullisten joustolainojen näennäisestä hinnasta korkeamman, eli nostaa todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko käsittää:
- Nimelliskorko,
- Noston ja/tai avausmaksu,
- Kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja laskutuslisät,
- Kaikki muut toistuvat lainanhoitokustannukset. Laskentaperiaate kattaa lainan kaikki kulut. Voit perehtyä todelliseen vuosikorkoon, sen laskentakaavaan ja esimerkkiin tarkemmin todellisen vuosikoron säännöksessä.
Mikä voisi korvata todellisen vuosikoron?
Haettaessa lainaa, laske lainan alkuun liittyvät kulut itse. Pohdi, paljonko maksat aloituspalkkioita, pidätkö luoton kauemmin ja maksatko enemmän korkoa, vai onko tarve lyhytaikainen ja tilapäinen. Pieni, mutta nimellisesti kallis pikalaina voi olla edullisin vaihtoehto kuukauden laina-ajalle, ja joustolaina saattaa olla edullisempi, jos et tiedä tarkkaa rahantarvettasi lainaa haettaessa. Käytä järkeä ja valitse laina, joka sopii sinulle ja taloudelliseen tilanteeseesi. Lainojen-yhdistäminen-palvelusta hakemalla näet aina lainojen todelliset vuosikorot ja kaikki eritellyt kustannukset. Voit itse laskea, mikä vaihtoehto sopii parhaiten juuri sinulle. Helposti, nopeasti ja ilmaiseksi.
